Solution hypothécaire
Taux fixe
Le taux ne bouge pas pendant le terme, le paiement non plus. Ce qui reste à regarder, c’est ce qu’il en coûte pour en sortir avant la fin.
Ce qu’un taux fixe garantit
Le taux est bloqué pour toute la durée du terme (un, deux, trois ou cinq ans le plus souvent), et le paiement reste identique du premier au dernier versement. Ce que le marché fait entre-temps ne change rien à votre contrat. C’est la structure qui convient quand le budget doit être prévisible, ou quand un paiement plus élevé serait difficile à absorber.
Le vrai prix : la pénalité
Briser un taux fixe avant l’échéance coûte le plus élevé de deux montants : trois mois d’intérêt, ou le différentiel de taux d’intérêt (DTI), l’écart entre votre taux et celui auquel le prêteur pourrait replacer l’argent aujourd’hui, appliqué au solde et au temps qui reste. Quand les taux ont baissé depuis votre signature, le DTI peut atteindre plusieurs milliers de dollars. Et il se calcule différemment d’un prêteur à l’autre : plusieurs grandes banques le basent sur leur taux affiché, ce qui gonfle la note par rapport à un prêteur qui utilise son taux réel.
Le terme doit suivre vos plans
Un fixe cinq ans protège du marché, mais il vous engage cinq ans. Si vous pourriez vendre, déménager ou refinancer avant l’échéance, la pénalité entre dans le calcul dès le départ. La portabilité (transférer le prêt sur une autre propriété), et les privilèges de remboursement anticipé, souvent 10 à 20 % du solde par année, décident de la souplesse qui vous reste malgré le taux bloqué.
Comparer deux offres à taux fixe
À taux égal, deux offres peuvent différer de milliers de dollars sur la pénalité seule. Avant de signer : la méthode de calcul du DTI, le pourcentage remboursable chaque année sans frais, la possibilité d’augmenter le paiement, et ce qui arrive si vous transférez le prêt. Le tableau des taux du marché est sur la page des taux hypothécaires.
Documents à réunir
Ce que le prêteur demandera.
- Durée du terme et plans pendant cette période
- Méthode de calcul de la pénalité
- Privilèges de remboursement anticipé
- Portabilité vers une autre propriété
- Possibilité d’augmenter le paiement
- Paiement mensuel et marge de sécurité
Questions fréquentes
Le taux fixe le plus bas est-il forcément le meilleur?
Non. Deux offres au même taux peuvent différer de milliers de dollars si vous devez briser le terme. La méthode de calcul de la pénalité, les remboursements anticipés permis et la portabilité pèsent autant que le taux lui-même.
Peut-on passer d’un taux fixe à un taux variable en cours de terme?
Pas sans briser le contrat : un taux fixe se rompt, avec la pénalité qui vient avec. Le passage dans l’autre sens (du variable vers le fixe), est généralement permis sans pénalité chez le même prêteur.
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