Solution hypothécaire
Taux préférentiel
Le taux préférentiel n’est pas un taux que vous obtenez : c’est la référence à partir de laquelle les taux variables et les marges hypothécaires sont calculés.
Ce que c’est
Le taux préférentiel est le taux de référence que chaque banque annonce publiquement. Il n’est pas fixé par la loi ni par la Banque du Canada, mais il la suit de près : quand la Banque change son taux directeur (huit dates prévues par année), les grandes banques ajustent leur préférentiel dans les jours qui suivent, généralement d’un même montant. Il se situe depuis plusieurs années environ deux points au-dessus du taux directeur.
Ce qu’il touche directement
Un prêt hypothécaire à taux variable se lit « préférentiel moins X » ou « préférentiel plus X »; une marge de crédit hypothécaire, presque toujours « préférentiel plus X ». Dans les deux cas, l’écart est négocié une fois et reste fixe : c’est le préférentiel qui fait bouger votre taux. Un prêt à taux fixe, lui, n’y est pas rattaché pendant son terme.
Le préférentiel n’est pas le taux que vous paierez
Deux prêteurs au même préférentiel peuvent offrir des taux variables très différents, parce que l’escompte diffère. C’est l’écart par rapport au préférentiel qu’il faut comparer (et les conditions qui l’accompagnent), pas le chiffre de référence lui-même. Le tableau des taux du marché est sur la page des taux hypothécaires.
Ce qu’une hausse change concrètement
Sur un solde de 400 000 $, chaque quart de point de préférentiel en plus représente environ 1 000 $ d’intérêt par année. La question n’est pas de deviner la prochaine décision de la Banque du Canada; c’est de savoir si votre budget absorbe une hausse d’un point sans rien couper. Si oui, un variable rattaché au préférentiel garde ses avantages; sinon, un taux fixe achète la prévisibilité.
Documents à réunir
Ce que le prêteur demandera.
- Escompte négocié par rapport au préférentiel
- Produits rattachés au préférentiel dans votre dossier
- Effet d’une hausse d’un point sur le paiement
- Prochaines dates de décision de la Banque du Canada
- Marge de crédit hypothécaire, s’il y a lieu
- Comparaison fixe et variable pour le même terme
Questions fréquentes
Le taux préférentiel est-il le même dans toutes les banques?
Presque toujours, oui : les grandes banques annoncent le même préférentiel et l’ajustent en même temps. Ce qui diffère, c’est l’escompte que chacune offre par rapport à ce préférentiel.
Le taux préférentiel change-t-il mon taux fixe?
Non. Un taux fixe est bloqué pour son terme, quoi que fasse le préférentiel. Il ne compte que pour les produits variables et les marges hypothécaires.
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